Cuando se produce un accidente de tráfico, un siniestro en el hogar o cualquier otro daño cubierto por una póliza, la lógica lleva a pensar que la aseguradora responderá conforme a lo contratado. Sin embargo, en la práctica, no son pocos los casos en los que la compañía se niega a pagar total o parcialmente la indemnización, retrasan el abono o plantea interpretaciones restrictivas del contrato.
En este contexto, muchos asegurados se preguntan: ¿es legal que la aseguradora no pague?, ¿cuándo merece la pena acudir a un abogado?, ¿qué pasos debo seguir para reclamar? En este artículo resolvemos estas dudas desde un enfoque práctico y riguroso, para que sepas cómo actuar y cuándo es clave contar con asesoramiento legal especializado.
¿Por qué una aseguradora puede negarse a pagar una indemnización?
Antes de iniciar cualquier reclamación, es fundamental entender los motivos más habituales por los que una aseguradora rechaza un siniestro o reduce la cuantía a abonar. No siempre se trata de una negativa arbitraria, aunque en muchos casos sí es discutible desde el punto de vista legal.
Uno de los motivos más frecuentes es la interpretación de las cláusulas del contrato. Algunas pólizas contienen exclusiones poco claras o limitaciones que la aseguradora aplica de forma estricta, incluso cuando no fueron explicadas de manera transparente al asegurado. También es habitual que se alegue una culpa exclusiva del asegurado, especialmente en accidentes de tráfico, para evitar el pago o minorarlo.
Otro escenario común es la discrepancia en la valoración de los daños. El perito de la aseguradora puede emitir un informe muy por debajo del coste real de la reparación o del perjuicio sufrido, lo que deja al asegurado en clara desventaja. A esto se suman los retrasos injustificados, que vulneran los plazos legales de pago establecidos en la normativa de seguros.
¿Cuándo es recomendable acudir a un abogado especialista en seguros?
No todas las reclamaciones requieren asistencia jurídica desde el primer momento, pero hay situaciones claras en las que acudir a un abogado no solo es recomendable, sino determinante para el éxito de la reclamación.
Cuando la aseguradora comunica por escrito una negativa expresa a pagar, o propone una indemnización claramente insuficiente, es el primer indicio de que el conflicto puede escalar. También es muy aconsejable contar con un abogado cuando el siniestro implica daños personales, lesiones, secuelas o incapacidad, ya que la valoración económica de estos daños suele ser compleja y objeto de controversia.
Además, si han pasado más de 40 días desde la declaración del siniestro sin que la aseguradora haya pagado el importe mínimo, o más de tres meses sin indemnización definitiva, se puede estar ante un incumplimiento legal. En estos casos, la intervención de un abogado permite reclamar no solo la cantidad debida, sino también los intereses de demora.
💼 Los abogados de CEA están contigo siempre
En CEA te ofrecemos defensa jurídica especializada para resolver tu caso: consultas ilimitadas, redacción de escritos, abogados 24 horas y apoyo completo en tus reclamaciones.
Todo incluido en la cuota CEA Legal por solo 79 €/año. Tu tranquilidad, en las mejores manos.
Cómo reclamar cuando la aseguradora no quiere pagar
El proceso de reclamación debe seguir una estrategia ordenada y documentada. En primer lugar, es imprescindible revisar la póliza de seguro en detalle, prestando especial atención a coberturas, exclusiones y límites indemnizatorios. Muchas reclamaciones se ganan demostrando que la cláusula invocada por la aseguradora no cumple los requisitos de claridad y aceptación exigidos por la ley.
El siguiente paso es presentar una reclamación formal por escrito ante la propia compañía aseguradora, dejando constancia de los hechos, los daños y la cuantía reclamada. Si la respuesta sigue siendo negativa o insatisfactoria, se puede acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, organismo supervisor del sector asegurador en España.
Cuando estas vías no resuelven el conflicto, la opción más eficaz suele ser la reclamación judicial, especialmente si se cuenta con informes periciales independientes y un abogado especializado en derecho de seguros que defienda los intereses del asegurado.
Caso real: Un asegurado de CEA sufrió un accidente de tráfico sin culpa, con daños materiales relevantes en su vehículo y lesiones cervicales que requirieron tratamiento médico y baja laboral. Tras comunicar el siniestro, la aseguradora contraria reconoció el accidente, pero ofreció una indemnización muy para las lesiones sufridas.
Tras un análisis inicial del caso, se detectó que la compañía estaba aplicando una valoración pericial a la baja y minimizando las lesiones, alegando daños preexistentes y cuestionando la duración de la baja médica. Desde CEA se revisó la póliza, la documentación médica y el atestado, y se solicitó un peritaje independiente, además de formular una reclamación fundamentada frente a la aseguradora.
Resultado: tras la intervención legal, el asegurado obtuvo el reconocimiento completo de las lesiones y el abono de intereses por el retraso, evitando asumir un perjuicio económico que inicialmente la aseguradora pretendía trasladarle.
Errores habituales que debes evitar al reclamar a una aseguradora
Uno de los errores más comunes es aceptar la primera oferta de indemnización sin asesoramiento, especialmente cuando se está en una situación de necesidad. También es un fallo frecuente no conservar toda la documentación del siniestro, como informes médicos, facturas o comunicaciones con la aseguradora.
Otro error importante es dejar pasar los plazos legales para reclamar. Las acciones frente a la aseguradora están sujetas a prescripción, y una reclamación fuera de plazo puede hacer perder cualquier derecho, aunque la razón asista al asegurado.
Cuando una aseguradora no quiere pagar, no estás solo. En CEA contamos con un equipo especializado en derecho de seguros y reclamaciones que analiza tu caso, valora la viabilidad real de la reclamación y se encarga de todas las gestiones, desde la negociación extrajudicial hasta la vía judicial si es necesario.
Nuestro objetivo es que recuperes lo que te corresponde por derecho, sin adelantarte a trámites complejos ni asumir riesgos innecesarios. Si tu aseguradora no responde como debería, en CEA podemos ayudarte.
Preguntas frecuentes sobre reclamaciones a aseguradoras
¿Es legal que la aseguradora se niegue a pagar un siniestro?
Puede hacerlo solo si existe una causa justificada y claramente recogida en la póliza. Si la negativa no está debidamente motivada, puede ser impugnada legalmente.
¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para pagar una indemnización?
La ley establece un plazo máximo de tres meses desde la declaración del siniestro. A los 40 días debe abonarse, al menos, el importe mínimo de lo que pueda deber.
¿Necesito abogado para reclamar al seguro?
No es obligatorio, pero sí muy recomendable cuando hay negativas, desacuerdos en la indemnización o daños personales. Un abogado especializado aumenta notablemente las posibilidades de éxito.
¿Qué pasa si gano la reclamación judicial?
Además de la indemnización, la aseguradora puede ser condenada a pagar intereses de demora e incluso las costas del procedimiento.
¿Puedo reclamar aunque ya haya firmado un documento con la aseguradora?
Depende del contenido y de si existió información suficiente. En muchos casos, esos documentos pueden ser revisados y, si procede, impugnados.
Maribel Muñoz Villas – Directora Desarrollo de Negocio
